家族ライフステージ別に考える死亡保障額の目安と選び方


万が一のことに備える死亡保障は、家族のライフステージによって必要額が大きく変わります。独身、子育て中、住宅ローンを抱えた家庭など、家族構成や生活状況によって必要な保障額は異なるため、自分や家族に合った保障を選ぶことが大切です。ここでは、家族ライフステージ別に死亡保障額の目安と考え方を解説します。

1. 独身・単身世帯の場合

目安

  • 生活費や葬儀費用など、最低限の費用のみ

  • 目安：100～300万円程度

ポイント

  • 自分に万が一があった場合、残す家族がいない場合は生活保障の必要性は低め

  • 葬儀費用や負債整理、友人への迷惑を考えた保障額を設定

2. 子どもがいない共働き夫婦

目安

  • 片方に万が一があった場合、残された配偶者の生活を支える額

  • 目安：500～1,000万円程度（収入の補填＋生活費の半年～1年分）

ポイント

  • 共働きの場合、遺族が単独で生活できる期間を想定

  • 住宅ローンや車のローンがある場合は、その返済分も考慮

3. 子どもがいる家庭（乳幼児～小学生）

目安

  • 子どもの教育費や生活費を長期的にカバー

  • 目安：2,000～5,000万円程度

ポイント

  • 教育費の平均は公立・私立で大きく異なるため、将来の進学プランに合わせて設定

  • 配偶者の収入だけで生活が成り立たない場合は、より高額の保障が必要

4. 子どもが中高生・大学生の場合

目安

  • 教育費のピークは過ぎているが、大学費用や生活費の補填が必要

  • 目安：1,000～3,000万円程度

ポイント

  • 教育費や住宅ローン残債、日常生活費を計算

  • 子どもが独立するまでの期間を保障期間の目安にする

5. 子どもが独立した夫婦・高齢期

目安

  • 老後資金や葬儀費用の準備が中心

  • 目安：500～1,500万円程度

ポイント

  • 生活費の補填よりも、老後の介護や医療費、相続・葬儀費用のカバーが中心

  • 定期的に見直して、過不足がないか確認

6. 死亡保障を設定する際のポイント

  • ライフステージに合わせて必要額を見直す

  • 住宅ローンや教育費などの負債も加味する

  • 加入する保険の種類（定期保険・終身保険など）で期間やコストを調整

  • 配偶者・子どもの生活水準を維持できるかを重視

まとめ

死亡保障額は、家族のライフステージや生活状況によって大きく変わります。

目安まとめ

  1. 独身：100～300万円

  2. 子どもなし共働き夫婦：500～1,000万円

  3. 子どもが乳幼児～小学生：2,000～5,000万円

  4. 子どもが中高生・大学生：1,000～3,000万円

  5. 子どもが独立した夫婦・高齢期：500～1,500万円

家族構成や住宅ローン、教育費などを考慮し、自分や家族に合った保障額を設定することが、安心できる生活の第一歩です。

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