共働き家庭のための「死亡保障と貯蓄」最適化戦略：無駄なく安心を手に入れる
共働き家庭のあなたへ。その「なんとなくの保障」見直しませんか？
共働き世帯は、夫婦二人の収入で家計を支えている分、片方に万が一のことがあった際のリスクが複雑になります。「夫の保障は手厚いけど、妻の保障はこれで足りるのかな？」「二人とも死亡保障に入っているけど、貯蓄と合わせて保険料を払いすぎていない？」
子育て世帯や住宅ローンがある共働き家庭にとって、死亡保障は必須ですが、二人分の保険料は大きな負担です。また、二人分の収入があるからこそ、貯蓄と保険のバランスを最適化し、無駄な保険料を削減することが、教育資金や老後資金といった将来の資産形成に直結します。
この記事では、共働き家庭ならではの死亡保障の考え方と、保険料を抑えながら貯蓄を最大化するための具体的な最適化戦略を分かりやすく解説します。
１. 共働き家庭の「必要な死亡保障額」の考え方
共働き世帯の場合、収入や家事・育児の役割分担によって、必要な保障額が大きく異なります。夫婦それぞれの役割を考慮し、個別に必要額を算出することが重要です。
(1) 大黒柱（主たる収入源）の保障：遺族の「生活費」と「教育費」を確保
主に家計を支えている側に万が一があった場合、遺された家族が生活水準を維持できるだけの保障が必要です。
生活費の不足分：残された家族の生活費（公的年金である遺族年金では不足する分）と、子どもが独立するまでの教育費をカバーします。
収入保障保険の活用：保険料が割安で、必要な期間だけ手厚く備えられる収入保障保険を優先的に活用し、コストを抑えましょう。
(2) 準大黒柱（サブの収入源）の保障：「収入減」＋「家事代行費用」をカバー
主たる収入源でない側にも、万が一の備えは必要です。特に妻が亡くなった場合、遺された夫は家事や育児の代行費用を考慮しなければなりません。
家事・育児代行費用：家事代行サービスやベビーシッター、保育園などの送迎にかかる費用など、外部に委託するための費用を計算に入れます。この費用は予想以上に高額になることが多いです。
収入減の補填：収入が途絶えることによる家計への影響を計算し、死亡保障で補います。主たる収入源と比べて、保障額は抑えめで十分なケースが多いです。
(3) 住宅ローンとの兼ね合いを考慮する
多くの共働き家庭が住宅ローンを組む際に**団体信用生命保険（団信）**に加入します。
団信の適用範囲確認：夫婦のどちらか一方、あるいはペアローンで二人とも団信に加入しているかを確認します。団信で住宅ローン残債が完済される場合、その分の死亡保障額を削減できます。
純粋な生活費への集中：団信がある場合は、保険の目的を住居費から生活費と教育費のみに絞り込めるため、保険料を大幅に削減できます。
２. 死亡保障は「掛け捨て」でコストを抑え、「貯蓄」を最大化する
共働き世帯は、二人分の保険料を支払うため、貯蓄性のある保険にこだわると家計が圧迫され、かえって資産形成の機会を失いかねません。
(1) 保障と貯蓄は「分離」して考える
死亡保障は掛け捨て型（定期保険や収入保障保険）で保険料を最小限に抑え、貯蓄は保険とは別枠で効率的な運用を行うのが最適化の基本です。
低コストのメリット：保険料が割安な掛け捨てを選ぶことで、毎月浮いたお金を貯蓄や投資に回せます。
高い運用効率：NISAやiDeCoなど税制優遇のある資産運用の仕組みを活用すれば、貯蓄型保険よりも高いリターンが期待でき、教育資金や老後資金を効率的に増やせます。
(2) 契約者と被保険者の関係を見直す
夫婦間で保険の契約者と被保険者を入れ替えることで、節税効果が得られる場合があります（生命保険料控除の枠の活用など）。
控除枠の最大活用：夫婦二人で生命保険料控除の上限額まで利用することで、所得税や住民税の軽減効果を最大化できます。
３. 共働き家庭の「医療・就労不能保障」と「子どもの保障」
共働きで多忙な日々を送るからこそ、病気やケガで働けなくなった時のリスクにも備える必要があります。
(1) 夫婦それぞれの「就労不能保険」を検討
死亡に至らなくても、病気やケガで長期にわたり収入が途絶えるリスクは、共働き家庭にとって致命的です。
給付金の活用：就業不能保険は、生活費の補填として機能します。傷病手当金など公的保障で不足する分を保険で備えましょう。特に、自営業やフリーランスの共働き夫婦は、公的保障が手薄なため、就労不能保険の重要性が非常に高いです。
(2) 子どもに必要なのは「個人賠償責任保険」
子どもの医療費は自治体の助成制度でカバーされることが多いため、子ども自身の医療保障の優先順位は低くても構いません。
賠償リスクへの備え：子どもが他人にケガをさせたり、高額な物を壊したりした場合に備える個人賠償責任保険は、必須の保障です。火災保険や自動車保険の特約として割安に加入できるため、重複に注意して必ず加入しましょう。
まとめ：共働き夫婦の「安心」は賢い設計から生まれる
共働き家庭の死亡保障と貯蓄の最適化は、「必要な保障額を夫婦個別に算出し、掛け捨てで保険料を最小限に抑えること」「浮いたお金を非課税制度（NISAなど）を活用して効率的に資産運用に回すこと」に尽きます。
住宅ローンの有無や家事・育児の分担率によって、最適なプランは異なります。ぜひ一度、夫婦でライフプランと現状の保険をチェックし、無駄な保険料を削ぎ落とした賢い保障設計で、将来の安心と資産形成を両立させましょう。