子育て世帯必見！子どもが小さい時期に「本当に必要」な保障重点ポイント
子育て初期の「保障」でこんな不安はありませんか？
「子どもが生まれたばかりで将来のお金が不安」「もし万が一のことがあったら、子どもの教育費はどうなるの？」「保険は何に入ったらいいかさっぱりわからない」
子どもが小さい時期は、ライフイベントの中でも最も保障を手厚くすべき重要な期間です。幼い子どもがいるご家庭にとって、家計と安心を守るための保険は、単なる出費ではなく、未来に向けた大切な投資となります。特に、乳幼児期から小学校低学年までの間は、必要な保障額が最大になる傾向があります。
この記事では、子育て世帯が保険を見直す際に、無駄な保険料を削ぎ落とし、必要な保障に集中投資するための重点ポイントを、家計と教育資金の両面から詳しく解説します。
１.【最重要】親の「死亡・就労不能」に対する保障
子どもが小さい時期は、親の収入が途絶えてしまうことが、家計にとって最大のリスクとなります。子どもが独立するまでの生活費や教育費をカバーできるよう、親の保障を最大限に高めることが最優先です。
(1) 大黒柱（主たる収入源）の「死亡保障」を最大限に
主たる収入を得ている親に万が一のことがあった場合、遺された家族の生活費と教育費を賄うための死亡保障が不可欠です。
収入保障保険の活用：死亡した時点から子どもの独立（例：18歳、22歳など）までの期間、毎月（または毎年）お給料のように保険金が支払われます。必要な期間だけ手厚くできるため、保険料が抑えられ、コストパフォーマンスに優れています。
必要保障額の目安：現在の生活費、住宅ローンの残債、公的遺族年金の受給額、そして子どもの教育費の総額をシミュレーションし、不足する分を保険で備えます。
(2) 病気やケガで働けなくなった時の「就労不能保障」
死亡だけでなく、病気やケガで長期にわたり仕事ができなくなった時の収入減にも備える必要があります。
就業不能保険：病気やケガで働けない状態が続いた場合、毎月給付金が受け取れます。生活費の補填として活用でき、死亡保障と並ぶ重要なリスクヘッジとなります。
健康状態のチェック：保険は健康状態が良いうちに加入するのが基本です。特に子育て中の親は、多忙やストレスから健康リスクが高まることもあるため、早めの見直しが肝心です。
２.【必須】「教育資金」を確実に貯めるための保障と積立
子どもの教育費は、将来必ず必要になる大きな出費です。進学のタイミングに合わせて確実に資金を確保するための貯蓄型の保険や資産形成を検討しましょう。
(1) 学資保険・貯蓄型保険の「払込免除特約」を活用
教育資金の準備方法の一つである学資保険や低解約返戻金型終身保険などの貯蓄性のある保険には、親に万が一のことがあった場合、以降の保険料の払い込みが免除され、満期金や学資金は予定通り受け取れる特約が付いていることが多くあります。
確実性の確保：死亡保障としての機能と、教育資金の強制的な積み立てとしての機能の両方を兼ね備えています。
途中解約のリスク：学資保険や貯蓄型保険は、途中で解約すると元本割れするリスクがあるため、無理のない保険料設定が重要です。
(2) 資産形成（貯蓄）と保障を分ける考え方
保険と貯蓄の目的を分けて考えることで、保障を安く抑え、貯蓄を効率的に行う方法も人気です。
保障：掛け捨ての終身保険や収入保障保険で割安な保険料で手厚い保障を確保。
教育資金：NISAやiDeCoなど税制優遇のある投資制度や、銀行預金などを活用し、教育費を貯蓄します。
３.【重要】「子ども自身」と「家族」の医療・賠償リスク
子どもは成長に伴って行動範囲が広がり、ケガのリスクや、他人に損害を与えてしまうリスクが高まります。
(1) 子どもの「病気・ケガ」に備える医療保障
子どもは医療費助成制度（自治体による無料化など）があるため、入院や手術の自己負担額は抑えられます。そのため、子ども自身の医療保険の必要性は低いと考える人も多いですが、安心のために検討する価値はあります。
子どもの医療保険：入院や手術に備えることで、付き添いのための交通費や雑費など、実費でかかる費用をカバーできます。
共済の活用：割安な掛金で、医療保障と賠償責任の両方に備えられる共済も、子育て世帯には人気が高い選択肢です。
(2) 家族全員の「個人賠償責任保険」
子どもが自転車で人にケガをさせてしまった、お店の商品を壊してしまったなど、日常生活で予期せぬ事故を起こし、高額な賠償金を請求されるリスクに備えるのが個人賠償責任保険です。
必須の保障：月々数百円程度の保険料で、数千万円から無制限の賠償責任をカバーできるため、子育て世帯の必須の保険と言えます。
付帯（特約）での加入：自動車保険や火災保険、傷害保険の特約として割安に加入できる場合が多いため、重複加入がないか既存の契約を確認しましょう。
まとめ：「今」の不安を解消し「将来」に備える
子どもが小さい時期の保障重点ポイントは、「親の万が一による収入途絶から家族を守る死亡・就労不能保障」と、「教育資金を確実に確保する積立と親の保障」に集中することです。
保険の見直しは、出産時や育児開始時など、ライフステージが変わるタイミングで行うのが最適です。家計とライフプランをプロの視点で診断してもらい、必要な保障額を明確化することで、保険料の削減と最適な保障の両立が可能です。
無駄な保険料を節約して、その分を子育てや教育資金に回すことが、子育て世帯の家計を豊かにする賢い戦略です。今から将来を見据えた最適な保障体制を整え、安心して子育てを楽しみましょう。