子育て世代に必要な保障額の計算方法｜教育費と生活費から逆算する安心設計
子どもを育てながら家計を支える世代にとって、万が一に備える「保障額の計算」はとても重要です。保障額を過不足なく設定することで、家族の生活を守りながらも無駄な保険料を支払わずに済みます。ここでは、子育て世代が必要とする保障額をどのように計算すべきか、具体的なステップを解説します。
1. 保障額の考え方
子育て世代にとっての必要保障額は、主に以下の要素で構成されます。
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生活費（残された家族が生活するために必要な費用）
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教育費（子どもの進学・学費・習い事など）
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住宅費（住宅ローンや家賃の負担）
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老後費用（残された配偶者の老後資金）
これらから「公的保障（遺族年金など）」と「貯蓄でまかなえる分」を差し引いた金額が、必要な保障額となります。
2. ステップ別の計算方法
ステップ①：残された家族の生活費を算出
一般的に「現在の生活費 × 70％」が目安。
（理由：亡くなった本人分の支出が減るため）
例：生活費が月30万円の場合
👉 必要生活費：約21万円／月 × 子ども独立までの年数
ステップ②：子どもの教育費を見積もる
教育費は進学ルートによって大きく変わります。
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公立小中高＋国公立大：約1,000万円
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私立小中高＋私立大：約2,000〜2,500万円
👉 子どもの人数分を計算して加算。
ステップ③：住宅費を考慮する
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持ち家＋住宅ローンがある場合 → **団体信用生命保険（団信）**でローン残高がゼロになるケースが多い。
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賃貸の場合 → 家賃総額を生活費に含めて計算。
ステップ④：老後資金を加える
残された配偶者が老後に困らないように、最低限の老後資金を想定。
👉 夫婦2人の老後資金目安：2,000万円程度
👉 片方が亡くなった場合は「生活費縮小＋年金減額」を踏まえて調整。
ステップ⑤：公的保障・貯蓄を差し引く
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遺族基礎年金（子どもが18歳まで）
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遺族厚生年金（会社員・公務員世帯の場合）
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既存の貯蓄や学資保険
👉 これらを差し引いた「不足分」が必要な保障額。
3. シミュレーション例
夫（会社員・35歳）、妻（専業主婦）、子ども2人（3歳・1歳）、住宅ローンあり。
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生活費：21万円／月 × 20年 → 約5,000万円
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教育費（2人分）：約2,000万円
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老後資金：1,000万円
合計：約8,000万円
👉 公的保障（遺族年金など）で約3,000万円相当＋貯蓄500万円あり
👉 必要保障額＝約4,500万円
4. 保障額を効率的に準備するポイント
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子どもが小さいうちは保障額を多めに → 定期保険でカバー
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教育費がかかる時期を過ぎれば保障額を減らせる
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老後資金は死亡保障ではなく「個人年金・積立投資」で準備
まとめ
子育て世代に必要な保障額は、
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生活費
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教育費
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住宅費
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老後資金
から逆算し、公的保障と貯蓄を差し引いた不足分を計算することが基本です。
保障は「一生同じ額」ではなく、子どもの成長や家族のライフステージに合わせて調整するのが賢い方法です。