失敗しない新婚夫婦の保険設計！「愛」を「責任」に変える３つの基本戦略
ご結婚おめでとうございます！新婚夫婦にとって保険設計は、愛を具体的な「責任」と「安心」の形に変える、非常に重要なステップです。
「結婚したからなんとなく保険に入らなきゃ」と漠然と考えるかもしれませんが、独身時代と夫婦になってからでは、守るべきものと必要な保障額が全く異なります。
特に、貯蓄がまだ少ない新婚期は、リスクの優先順位をつけて**「必要な保障に絞り、保険料を抑える」ことが成功の鍵となります。ここでは、新婚夫婦が失敗せずに安心な未来を築くための３つの基本戦略**を解説します。
戦略１：３つの必須保険の「優先順位」を明確にする
新婚夫婦に必要な保険は、主に**「医療保険」「死亡保険」「就業不能保険」**の３つです。今の夫婦の状況に合わせて、優先度の高いものから効率よく準備しましょう。
１. 最優先は「医療保険」と「がん保険」（一生涯の安心の土台）
最も優先度が高いのは、自分たち自身の入院・手術リスクに備える医療保険です。
夫婦それぞれ加入： 医療保険は、夫婦のどちらかが病気やケガで働けなくなった際の**「治療費の負担増」と「収入減」の両方に対処するためのものです。必ず夫婦それぞれ**が加入しましょう。
終身型がおすすめ： 若くて健康なうちに加入すれば保険料が割安なため、一生涯保障が続く終身型を選んで、将来の保険料アップを避けましょう。
女性は早めの準備を： 将来妊娠・出産を考えている場合、医療保険や女性疾病特約は妊娠してからでは加入が難しくなったり、保障対象外になったりすることがあります。妊活を始める1年以上前を目安に、早めに加入を検討しましょう。
がん保険の検討： がんの治療費は高額になることが多いため、余裕があれば医療保険とは別にがん保険で手厚い保障を確保することもおすすめです。
２. 「死亡保険」は働き方で金額を決める（守るべき生活費の確保）
万が一、夫婦のどちらかが亡くなった場合に、残された配偶者の生活を守るための保険です。
| 働き方 | 死亡保障の考え方 | おすすめの保険タイプ |
| 夫婦共働き（収入同等） | どちらか一方が亡くなっても、残りの収入で生活費の大部分を賄えるため、葬儀費用（200万円〜300万円程度）と当面の生活費を確保する程度の少額で十分なことが多いです。 | 低解約返戻金型終身保険（貯蓄も兼ねる）または掛け捨て定期保険（保険料を抑える） |
| 片働き（専業主婦／夫） | 唯一の収入源を失うため、保障を手厚くする必要があります。公的な遺族年金だけでは不足する生活費や、将来的な子どもの教育費をカバーできるよう設計します。 | 収入保障保険（保険料が割安で、必要な期間だけ大きな保障を得られる） |
３. 「就業不能保険」は自営業者やフリーランスに有効
病気やケガで長期的に働けなくなった場合に、毎月の収入の代わりに給付金を受け取れる保険です。会社員は傷病手当金などの公的保障が比較的充実していますが、自営業者やフリーランスで公的保障が手薄な場合は、優先的に検討する価値があります。
戦略２：**「個人の保険」**をベースに設計する
夫婦で保険に加入する場合、**「夫婦型」や「家族型」といった保険もありますが、新婚夫婦には「夫婦それぞれが個人で契約する」**スタイルをおすすめします。
柔軟性の確保： 夫婦それぞれの保険を分けておけば、将来的に子どもが生まれたり、働き方が変わったりした際に、必要な保障だけを柔軟に見直すことができます。
保障内容の明確化： 夫婦型は保障内容が複雑になりがちです。個人の保険なら、**「夫は手厚い死亡保障、妻は女性疾病特約付きの医療保障」**のように、必要な保障をシンプルに組み合わせることができます。
戦略３：結婚を機に「３つの手続き」を必ず行う
独身時代から保険に加入している場合、結婚を機に以下の３つの重要な見直しを忘れないようにしましょう。
１. 保険金受取人の変更
最も重要な手続きです。独身時代に加入した死亡保険の受取人は、両親や兄弟になっていることがほとんどです。結婚したら、万が一のときに配偶者の生活を守るため、忘れずに**「配偶者」**に変更しましょう。
２. 氏名・住所の変更
結婚に伴う改姓や引っ越しをした場合は、保険会社に連絡して名義と住所の変更手続きが必要です。この手続きを怠ると、給付金の受け取り手続きが煩雑になる可能性があります。
３. 保障内容の「棚卸し」と「保障額の再計算」
夫婦がお互いに加入している保険の内容（死亡保障、入院日額、特約など）をすべて開示し、チェックリストを作りましょう。重複している保障があれば解約を検討し、新しい夫婦の必要保障額（万が一の際に必要な費用から公的年金や貯蓄を引いた額）を計算し直しましょう。
保険は「今」だけでなく「未来」の二人の生活を守るためのものです。 妊娠、住宅購入、子どもの独立など、今後のライフイベントに合わせて保障内容を調整していくことが前提となります。まずはこの新婚のタイミングで、**二人の未来に合った「安心の土台」**を築くことから始めましょう。