【保険の健康告知】加入前に知っておくべき本当の意味と正直に書くべき理由
「よし、保険に入ろう！」と決めて、いざ申込書を見ると、「健康告知」という項目が目に飛び込んできますよね。「病歴や健康状態を細かく書くのって、ちょっと面倒くさいな…」と感じたり、「もし持病があったら、保険に入れないのかな…」と不安になったりする方もいるかもしれません。
でも、この健康告知は、保険に加入する上でとても大切なステップです。今回は、保険加入の前に必ず知っておいてほしい「健康告知」の本当の意味と、なぜ正直に書くべきなのかを、やさしく解説していきます。
1. そもそも「健康告知」って何？
健康告知とは、保険に申し込む人が現在の健康状態や過去の病歴について、保険会社に正確に伝えることを言います。主に以下の内容を問われます。
現在の健康状態：身長、体重、喫煙歴、飲酒歴など
過去の病歴：過去〇年以内の入院や手術、通院歴など
現在治療中の病気：通院している病気、服用している薬など
健康診断の結果：異常値や再検査の指示があったかなど
これらの情報は、保険会社が加入を「引き受けるかどうか」や、「保険料をいくらにするか」を判断するための重要な材料となります。
2. なぜ正直に告知する必要があるの？
「ちょっとくらいなら…」「大したことないし、書かなくてもバレないでしょ？」と考える人もいるかもしれませんが、それは絶対にNGです。健康告知を正直に行わないと、将来、大きな問題に直面する可能性があります。
2-1. 最悪の場合、保険金がもらえない！
これが最大の理由です。万が一の時に「告知義務違反」と判断されてしまうと、せっかく保険料を払っていても、保険金や給付金が一切支払われないという事態になりかねません。
例えば、過去に治療した病気を告知せずに加入し、後日その病気が原因で再度入院した場合、保険会社が調査を行い、告知義務違反が発覚することがあります。その場合、保険契約自体が解除されてしまい、保険金が受け取れなくなるだけでなく、払い込んだ保険料も戻ってこないことがあります。
2-2. 告知義務違反は「詐欺」と同じ？
告知義務違反は、保険会社をだまして契約したとみなされる「詐欺行為」に近いです。保険会社は、加入者が支払う保険料をもとに、万が一の時に保険金を支払う仕組みで成り立っています。もし告知を偽って病気のリスクが高い人が多く加入してしまうと、この仕組みが破綻してしまいます。
3. 健康告知はどのように行われるの？
健康告知の方法は、主に以下の3つがあります。
告知書：申込書類に記載されている告知書に記入する方法。
医師の診査：保険会社指定の医師による診察や健康診断を受ける方法。高額な保障の場合などに行われることが多いです。
オンライン告知：ウェブサイト上で質問に答えていく方法。
どの方法でも、ありのままの健康状態を正確に伝えることが重要です。
4. 持病があっても保険には入れる？
「健康告知を正直に書いたら、保険に入れないかも…」と心配している方もいるかもしれません。でもご安心ください。持病があるからといって、必ずしも保険に加入できないわけではありません。
最近では、持病や既往症がある人でも加入しやすい保険が増えています。
引受緩和型保険：告知項目を少なくして、持病がある人でも加入しやすいようにした保険です。その分、保険料は少し高めに設定されていることが多いです。
無選択型保険：健康告知が一切不要な保険です。ただし、保険料はかなり割高になります。
これらの保険も選択肢の一つとして検討してみると良いでしょう。
5. まとめ：未来の自分を守るための「正直な告知」
保険は、万が一の時に自分や大切な家族を守るための備えです。その備えが、いざという時に使えないのでは意味がありません。
今回の記事のポイントをもう一度おさらいしましょう。
健康告知は、保険会社が加入審査を行うための重要な情報。
告知義務違反をすると、最悪の場合、保険金がもらえなくなる。
持病があっても、入れる保険はたくさんある。
保険加入は、未来の自分への投資です。正直な告知をすることで、本当に必要な時に保険が助けてくれる、安心できる未来を手に入れましょう。