これで迷わない！生命保険の保障内容、優先順位を決める3つのポイント

「生命保険に入ろうと思うけど、保障内容が多すぎてどれを優先すればいいかわからない…」そう感じている方は多いのではないでしょうか。確かに、死亡保障、医療保障、がん保障、就業不能保障など、様々な種類の保障があり、どれも重要に思えますよね。

でも大丈夫です。あなたのライフステージや家族構成に合わせて、保障内容の優先順位を決めるための3つのポイントを解説します。これを読めば、本当に必要な保険が見えてきますよ。

生命保険と聞いて、まず思い浮かぶのが死亡保障でしょう。これは、もしものことがあった時に、遺された家族の生活を守るための保障です。特に、以下のような状況にある方は、死亡保障を最も高い優先順位に置くべきです。

収入の中心を担っている方: あなたの収入で家計を支えている場合、あなたが亡くなった後の生活費、住居費、子どもの教育費などをカバーするため、十分な死亡保障が必要です。
住宅ローンを組んでいる方: 多くの住宅ローンには団体信用生命保険（団信）が付いていますが、万が一の際にローンの残債がなくなるだけで、遺された家族の生活費までは保障されません。団信だけでは不安な場合は、別途死亡保障を検討しましょう。
小さいお子さんがいる方: 子どもが自立するまでの間にかかる教育費は膨大です。死亡保障は、子どもが大学を卒業するまでの教育費や生活費をまかなえる金額を目安に設定するのが一般的です。

長生きのリスク、つまり病気やケガで働けなくなるリスクも無視できません。特に、公的保障だけでは不安な方は、医療保障や就業不能保障の優先度を上げて考えましょう。

医療保険・がん保険: 公的医療保険では、入院費用や手術費用の一部しかカバーされません。民間の医療保険は、差額ベッド代や先進医療の費用など、公的医療保険でカバーされない部分を補う役割を果たします。特に、がん家系の方や、がん治療費への備えを手厚くしたい方は、がん保険を検討すると良いでしょう。
就業不能保険: 病気やケガで働けなくなった際、収入が途絶えるリスクに備えるのが就業不能保険です。会社員は傷病手当金制度がありますが、自営業の方や、手当金だけでは生活が苦しい方は、就業不能保険の必要性が高まります。

保障内容の優先順位を考える上で最も重要なのは、**「公的保障でどこまでカバーできるか」**という視点です。

健康保険: 高額療養費制度を利用すれば、1ヶ月の医療費自己負担額には上限があります。まずはこの制度を理解し、それでも足りないと感じる部分を民間の医療保険で補うという考え方が大切です。
遺族年金: 死亡保障を考える際には、遺族年金がいくら支給されるかを把握しておくことで、必要な死亡保障額を算出するヒントになります。
傷病手当金・障害年金: 病気やケガで働けない期間、公的な保障として傷病手当金や障害年金があります。これらの制度の内容を理解した上で、足りない部分を就業不能保険で補うかを判断しましょう。

生命保険の保障内容は、単に「あれもこれも」と加入するのではなく、「何のために」「いくら」必要なのかを明確にすることが大切です。

死亡保障は「もしもの時の家族の生活費」、**医療保障・就業不能保障は「生きている間のリスク」**に備えるもの。まずはこの2つの柱を理解し、その上で公的保障で足りない部分を補うという視点で、優先順位を決めてみてください。

この記事が、あなたにとって最適な保険選びの一助となれば幸いです。

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